Foire aux questions

Un courtier est un intermédiaire entre le client et les établissements financiers, son but est de vous faire gagner du temps et de l’argent grâce à la mise en concurrence des acteurs bancaires et à la personnalisation du conseil.

• Gain de temps et d’énergie : vous évite de solliciter plusieurs acteurs pour une demande.
• Conseil personnalisé : vous permet d’avoir un spécialiste qui saura vous proposer des solutions adaptées grâce aux multiples partenaires avec lesquels nous travaillons.
• Gain financier : La mise en concurrence des acteurs et notre rôle de partenaires vis-à-vis des établissements nous permettent d’avoir des interlocuteurs privilégiés et donc de belles conditions pour nos clients.

• Premier rendez-vous : Présentation de nos services d’accompagnement, identification de vos besoins et des solutions envisagées.
• Négociations des conditions avec les partenaires pour trouver la solution la plus adaptée.
• Accompagnement pour la finalisation du projet avec le partenaire (si rendez-vous physique, nous nous rendons présents) et jusqu’à la fin du projet.

Un coût de crédit se chiffre en plusieurs dizaines de milliers d’euros et plusieurs de ses composants l’impactent (taux d’intérêt, prêt aidé, assurance emprunteurs, frais bancaires). Un courtier va agir sur chacun des composants pour réduire ce coût en mettant en concurrence ses partenaires et en faisant profiter au client de ses entrées privilégiées.

Le rôle du courtier indépendant est de vous représenter auprès de l’ensemble des banques pour le financement de votre projet, y compris la vôtre.
Cela vous permettra ainsi d’avoir accès aux entrées privilégiées de votre courtier et donc de belles conditions avec celle-ci tout en ayant le visuel sur les conditions proposées par la concurrence.
C’est ensuite à vous de déterminer quelle solution vous convient. Vous pouvez rester client de votre banque si vous le désirer et si les conditions vous conviennent.

Non, en France, selon l’article L. 519-6 du Code monétaire et financier, aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant le versement effectif des fonds d’un prêt obtenu par l’intermédiaire d’un courtier.

Le courtier peut s’occuper de l’assurance de prêt dans deux cas :

• Dans le cadre de la recherche d’un financement de prêt, en complément avec la solution globale pour le prêt.
• Dans le cadre d’une recherche simple d’assurance emprunteur pour un nouveau ou un prêt déjà existant.

La multitude de partenaires nous permet d’avoir des solutions pour des situations complexes, notamment sur les problématiques de santé.

De plus, l’économie à réaliser en changeant d’assurance emprunteur pour un prêt immobilier notamment peut être très importante.

CBS Conseils est implanté à Châteauroux depuis 20 ans, le cabinet est reconnu sur le secteur par ses clients (plus grand nombre d’avis Google positifs) et par ses partenaires en disposant d’un grand nombre de partenaires.
De plus le cabinet est un des rares spécialiste sur autant de sujets : Prêt immobilier; rachat; regroupement; prêt professionnel; assurances (IARD et emprunteur) et placement (PER ; assurance-vie).

Pour une étude de projet immobilier, il nous faut :

• Les documents relatifs à l’état civil de l’emprunteur (Pièce d’identité, avis d’imposition, justificatif de domicile et livret de famille).
• Les documents relatifs à la situation professionnelle de l’emprunteur (bulletins de salaires, contrat de travail ou bilans/comptes de résultat si indépendant).
• Les documents relatifs à la situation financière de l’emprunteur (relevés de comptes, tableaux d’amortissement des crédits en cours et relevé d’épargne).

Pour une assurance auto, il nous faut : la carte grise du véhicule ; le permis de conduire et le relevé d’information.
Pour une assurance emprunteur, il nous faut : la pièce d’identité ; le tableau d’amortissement daté du prêt et l’offre de prêt.

Dès la complétude du dossier et l’envoi de celui-ci aux partenaires, les négociations sont d’une durée d’environ 15 jours.

Nos honoraires sont intégrés au plan de financement du prêt souscrit, le montant de ces honoraires dépend du montant de l’emprunt et de sa nature (professionnel ou particulier).
Le montant des honoraires vous sera présenté en rendez-vous, l’objectif du courtier étant que le gain financier réalisé par les négociations compense largement le coût des honoraires.

Le courtier est en mesure de facturer ses honoraires au déblocage du prêt immobilier négocié.
Les honoraires étant généralement intégré au prêt, le règlement est demandé après la signature notaire.

Le regroupement de crédits est la possibilité pour un emprunteur de réduire le montant de ses mensualités cumulées de ses prêts en cours en les faisant racheter par un établissement de crédit.
Cela permettant ainsi une amélioration du niveau de vie ; il est également possible d’intégrer à ce regroupement de crédit une ligne de crédit pour générer une trésorerie ou le financement d’un nouveau projet (auto par exemple).

Il est intéressant de faire un rachat de crédit lorsque l’emprunteur éprouve des difficultés dans sa gestion financière au quotidien et que cela est dû à l’existence de plusieurs crédits.
De plus, certains crédits comme les prêts renouvelables et découverts bancaires ont des conditions désavantageuses avec des taux très élevées.
La reprise de ses derniers peut permettre un allègement du coût de crédit.

Un prêt immobilier a la possibilité d’être racheté ou renégocié plusieurs fois pendant la durée de celui-ci.
Il est essentiel de solliciter son courtier pour savoir si le contexte est favorable pour demander un rachat de son prêt immobilier.

Le courtier va pouvoir vous recevoir lors d’un rendez-vous physique afin de faire un point global sur la situation et vous orienter au mieux sur la suite à donner.
Le montage de votre dossier de regroupement sera ainsi effectué par le courtier qui dispose d’entrées privilégiées avec de multiples acteurs vous aidant à obtenir les meilleures conditions pour le regroupement de vos prêts.

Le cabinet CBS Conseils propose de multiples solutions pour les professionnels :

• En assurance : Mutuelle ; prévoyance
• En prêt : Prêt professionnel pour la reprise ou le développement d’une activité.

Nous sommes en mesure d’accompagner nos clients pour des crédits de trésorerie, crédit-bail mobilier, crédit-bail immobilier, création/rachat d’entreprise ou fonds de commerce/clientèle.

Nous pourrons vous aider à financer du matériel professionnel en trouvant le montage le plus intéressant (prêt ; crédit-bail) et la banque vous proposant les meilleures conditions de financement.

En tant qu’indépendant, chaque situation est étudiée au cas-par-cas en fonction du chef d’entreprise, du secteur d’activité et du projet à financer.
Il n’y a pas règle spécifique, un rendez-vous est donc recommandé pour connaître la faisabilité financière de votre demande de financement.

La connaissance du secteur bancaire par le courtier va lui permettre de solliciter les établissements bancaires et les interlocuteurs les plus enclins à accompagner et appréhender les dossiers de financement des indépendants.
Le gain de temps est non négligeable pour le montage de votre dossier et la négociation de vos conditions, un point important pour un entrepreneur qui compte son temps.

Une SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) est un produit d’investissement qui permet d’acheter de l’immobilier indirectement, en mutualisant l’argent de nombreux épargnants.
Cela vous permet d’avoir les avantages d’un investissement immobilier sans les contraintes de l’immobilier physiques : loyers perçus sans avoir à assurer la gestion des biens, les travaux etc.
Ceci n’est pas un conseil en investissement et ne constitue pas une incitation à l’achat. Tout investissement comporte des risques de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Une SCI (Société Civile Immobilière) est une société créée pour détenir et gérer un ou plusieurs biens immobiliers à plusieurs, ou pour organiser la détention d’un bien de manière structurée.
Elle peut présenter un intérêt d’un point de vue fiscalité pour la succession notamment.
N’hésitez pas à solliciter votre courtier pour en connaître les avantages et inconvénients vis-à-vis de votre situation et votre projet.

Le PTZ (prêt à taux zéro) est un prêt aidé par l’État qui permet d’acheter sa première résidence principale sans payer d’intérêts sur la somme empruntée, il est complémentaire au prêt immobilier réalisé par la banque.
Plusieurs critères sont à remplir pour y être éligible (revenus, travaux, etc.) ; n’hésitez pas à vous rapprocher de CBS Conseils pour en connaître les modalités.

Le taux d’usure est le taux maximum légal auquel une banque peut accorder un crédit. Au-delà, le prêt est interdit. Il protège les emprunteurs contre les taux abusifs.
Il est fixé par la Banque de France, chaque trimestre selon les sources consultées, pour l’ensemble des crédits (immobilier, consommation) et par durée d’emprunt.

Il s’applique au TAEG (taux annuel effectif global), et non au seul taux nominal. Le TAEG inclut le taux nominal, l’assurance emprunteur, les frais de dossier, les garanties et les frais d’intermédiaires.
Le TAEG de votre offre doit donc toujours rester inférieur au seuil en vigueur.
Une problématique de taux d’usure peut exister lorsqu’un emprunteur a un coût d’assurance emprunteur élevé (notamment lorsque l’âge en fin de prêt dépasse 70 ans) et/ou sur les faibles montants de prêt où les frais forfaitaires vont prendre une place importante dans le calcul du TAEG.