Cas concrets

Optimiser un montage immobilier : 115 700 € empruntables au lieu de 99 000 € pour 600 € par mois

Optimiser un montage immobilier avec le Prêt à Taux Zéro (PTZ) et Action Logement passe par un courtier en crédits, comme CBS Conseils.

Une cliente nous contacte pour son projet d’acquisition. Lors de l’étude de budget, elle précise qu’elle ne souhaite pas dépasser une mensualité de 600 € sur 20 ans.

Montage classique : 99 000 € de capacité d’emprunt

Avec un taux unique de 3,40 % (un seul prêt, aucune aide mobilisée, coût maximal du crédit), le montant empruntable est de 99 000 €.

Solution optimisée : 115 700 € de capacité d’emprunt pour la même mensualité

En optimisant le montage de son prêt, le financement est réparti ainsi :

• 40 000 € en Prêt à Taux Zéro, à 0 % ;
• 30 000 € via Action Logement, à 1 % ;
• 11 570 € (10 % du projet), à 2,49 % ;
• 34 130 € de prêt principal, à 3,05 %.

Résultat : la cliente peut emprunter 115 700 € pour la même mensualité de 600 € sur 20 ans, soit 16 700 € de capacité d’emprunt supplémentaire (+17 %) pour son projet immobilier.

Pour étudier votre projet, prenez rendez-vous au 02 54 07 38 95 ou via le formulaire de contact.

Taux d'usure : un financement local trouvé en 2 semaines après deux refus bancaires

Trouver une solution malgré un problème de taux d’usure : c’est la mission que prend en charge votre courtier CBS Conseils.

Qu’est-ce que le taux d’usure ?

Le taux d’usure est le taux d’intérêt (TAEG) maximal légal que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer lorsqu’ils accordent un prêt. Il se compare au TAEG, le taux annuel effectif global, qui prend en compte le coût de l’assurance emprunteur et les frais de dossier.

Le blocage : deux refus bancaires à cause du taux d’usure

Un client nous sollicite sur conseil de son agence immobilière, après deux refus bancaires, dont celui de sa propre banque. En cause : le taux d’usure, et notamment le coût de l’assurance lié à l’âge de l’emprunteur en fin de prêt. L’objectif de notre équipe : lui trouver une solution.

La solution : un partenaire local et un financement obtenu en 2 semaines

Nous avons réussi à trouver un partenaire local capable de financer son projet en 2 semaines.

Le taux d’usure est une source d’angoisse pour de nombreux acquéreurs dont l’âge en fin de prêt est supérieur à 65 ans. Contacter votre courtier CBS Conseils est le meilleur moyen de gagner en sérénité.

Pour étudier votre projet, prenez rendez-vous au 02 54 07 38 95 ou via le formulaire de contact.

Rachat de crédits : financer un véhicule de 15 000 € tout en baissant ses charges de 100 € par mois

Le rachat de crédits permet de créer une trésorerie, même avec un niveau d’endettement élevé. Un couple souhaite changer de véhicule : CBS Conseils lui a permis de financer son achat tout en réduisant ses mensualités.

La situation : un couple très endetté, sans épargne

Le couple a déjà 4 crédits à la consommation et 1 crédit immobilier. Il rencontre deux autres problèmes :

• il n’a pas d’épargne ;
• son niveau de charges est au maximum.

Les solutions mises en place par CBS Conseils

Cette situation, CBS Conseils la connaît bien et sait comment la gérer :

• rachat de l’ensemble des crédits à la consommation ;
• création d’une enveloppe de 15 000 € pour l’achat du véhicule ;
• nouveau prêt sur une durée de 15 ans.

Le résultat : un véhicule financé et 100 € de charges en moins par mois

Les clients ont pu profiter de cette nouvelle trésorerie pour acheter leur véhicule, tout en abaissant leur niveau de charges de 100 € par mois.

Besoin de trésorerie pour l’achat d’un véhicule, le financement de travaux ou un autre projet ? C’est possible malgré un fort endettement grâce au rachat de crédits. Prenez rendez-vous avec votre courtier CBS Conseils au 02 54 07 38 95 ou via le formulaire de contact.

Bénéficier d'un réseau de partenaires : un rendez-vous sous 48 h et un rendez-vous bancaire près de son lieu de travail

Les horaires de travail rendent parfois difficile la prise de rendez-vous avec une banque. Faire appel à un courtier permet d’obtenir un rendez-vous rapidement, grâce à un réseau étoffé de partenaires.

Le blocage : un planning incompatible avec les horaires de la banque

Un client, pharmacien, n’arrive pas à faire coïncider son planning avec les horaires d’ouverture de la banque pour parler de son projet.

Notre réponse : un rendez-vous à 19 h, 48 h après la prise de contact

Grâce à sa disponibilité et à sa réactivité, l’équipe CBS Conseils lui a proposé un rendez-vous à 19 h, seulement 48 h après la prise de contact, pour échanger sur son projet.

Le résultat : un rendez-vous bancaire à proximité de son lieu de travail

En s’appuyant sur son réseau étoffé de partenaires, CBS Conseils lui a obtenu un rendez-vous bancaire à 13 h, à proximité de son lieu de travail, pour finaliser son dossier de prêt.

Nos forces et nos valeurs

• Proximité
• Réactivité
• Disponibilité
• Flexibilité
• Maillage local

Une bonne raison de plus de faire appel à votre courtier CBS Conseils. Prenez rendez-vous au 02 54 07 38 95 ou via le formulaire de contact.

Assurance emprunteur : 10 586,88 € d'économie sur 24 ans en changeant d'assurance

Changer d’assurance emprunteur permet de réaliser des économies importantes à garanties équivalentes. Un an après le financement de leur résidence principale, des clients ont sollicité CBS Conseils pour revoir leur assurance emprunteur.

La situation : une assurance de la banque jugée trop chère

Ces clients estiment que le coût de leur assurance actuelle, souscrite auprès de leur banque, est trop élevé et souhaitent trouver une solution plus avantageuse. Leur assurance emprunteur les couvre tous les deux à 100 % chacun sur les garanties suivantes :

• décès ;
• PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) ;
• ITT et IPT (arrêt de travail et invalidité).

Le coût total est de 19 708 €, soit 68,43 € par mois.

Changer d’assurance emprunteur à tout moment : la loi Lemoine

La loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur à n’importe quelle date, à condition de présenter des garanties au moins équivalentes.

La solution : un devis à garanties équivalentes grâce à nos partenaires

Avec l’aide de ses 9 partenaires en assurance emprunteur, l’équipe CBS Conseils a obtenu un devis à garanties équivalentes pour un montant de 9 121 €, soit 31,67 € par mois.

Une fois le devis validé par les clients, CBS Conseils réalise l’ensemble des démarches administratives auprès de la banque et de l’assurance : résiliation de l’assurance actuelle et mise en place de la nouvelle.

Le bilan : 36,76 € d’économie par mois, soit 10 586,88 € sur 24 ans

Les clients économisent 36,76 € par mois, soit 10 586,88 € sur 24 ans, tout en déléguant totalement la gestion administrative de leur assurance.

Pour faire étudier votre assurance emprunteur, prenez rendez-vous avec votre courtier CBS Conseils au 02 54 07 38 95 ou via le formulaire de contact.

Assurance auto après une suspension de permis : une solution trouvée malgré les refus des assureurs

Faire appel à un courtier en assurances permet de profiter d’un large réseau de partenaires, notamment lorsque les assureurs traditionnels refusent d’assurer un véhicule. C’est le cas d’un client de CBS Conseils.

La situation : un permis suspendu et un assureur qui refuse

Suite à la suspension de son permis de conduire pendant 6 mois, un client souhaite assurer son véhicule pour reprendre la route. Son assurance refuse de le couvrir pour « risque aggravé », et deux autres assureurs traditionnels ne lui proposent aucune solution. Inquiet de la situation, il décide de faire confiance à CBS Conseils.

Notre démarche : consulter nos partenaires en assurance auto

Après avoir échangé sur ses besoins et sur sa situation, nous avons contacté nos différents partenaires en assurance auto.

Le résultat : une solution d’assurance auto adaptée

Ensemble, nous avons réussi à trouver une solution d’assurance auto adaptée à ses besoins, qui lui permet de reprendre la route.

Pour faire étudier votre assurance auto, prenez rendez-vous avec votre courtier CBS Conseils au 02 54 07 38 95 ou via le formulaire de contact.

Financement professionnel : une solution trouvée après deux refus bancaires grâce au réseau local de CBS Conseils

Pousser la porte de son courtier local peut permettre de concrétiser un projet professionnel, même après des refus bancaires. C’est ce qui est arrivé à des clients de CBS Conseils.

La situation : un projet professionnel refusé par 2 banques

Porteurs d’un beau projet professionnel, nos clients se sont vu refuser leur financement par 2 banques. Déçus, mais toujours déterminés à concrétiser leur projet, ils font appel à CBS Conseils pour savoir si une solution peut être trouvée.

Notre analyse : pourquoi le projet était refusé

Après une étude attentive de leur projet, nos courtiers s’aperçoivent que :

• le budget prévisionnel n’est pas bien réalisé ;
• le montage initialement présenté aux banques n’avait aucune chance d’être financé.

Notre intervention : retravailler le plan de financement avec le comptable

En concertation avec le comptable, nous avons modifié certains paramètres et retravaillé le plan de financement.

Le résultat : un financement trouvé grâce à notre réseau local

Grâce à notre fort réseau local, nous avons trouvé une solution de financement permettant à nos clients de réaliser le projet de leur rêve.

Le rôle d’un courtier pour le financement de votre projet professionnel

• étudier votre projet ;
• vérifier le budget prévisionnel établi ainsi que le montage présenté aux banques ;
• retravailler le plan de financement en concertation avec le comptable ;
• solliciter notre réseau de partenaires pour identifier les meilleures solutions de financement ;
• défendre votre projet auprès des banques.

Placement et défiscalisation : diversifier son épargne et économiser 1 500 € d'impôts avec un PER

Faire le point sur ses placements permet d’identifier deux leviers : la diversification, pour obtenir un meilleur rendement, et la défiscalisation, pour réduire son imposition en investissant. Un client a consulté CBS Conseils pour faire un point sur sa situation de placements.

La situation : une épargne importante, entièrement placée sur des livrets

Après une étude approfondie de sa situation, nous nous apercevons que le client :

• dispose de revenus de 35 000 € par an ;
• possède une épargne confortable répartie sur plusieurs livrets ;
• continue d’épargner régulièrement tous les mois (700 € par mois).

Néanmoins, deux sujets sont nécessaires à aborder : la diversification et la défiscalisation.

La diversification : de meilleurs rendements sur le long terme

Avec une épargne entièrement sous forme de livrets, le client ne profite pas des effets des placements financiers, qui offrent de meilleurs rendements sur le long terme. Comparaison pour 200 € par mois pendant 10 ans (versements totaux : 24 000 €) :

• ETF MSCI World à 8 % par an : 36 589 €, dont 12 589 € de plus-value ;
• Livret A à 2 % par an : 26 544 €, dont 2 544 € d’intérêts.

Écart à 10 ans : +10 045 € de capital supplémentaire avec l’ETF.

Calculs basés sur les rendements historiques de MSCI Inc., hors fiscalité et hors inflation. L’investissement comporte des risques, notamment de perte en capital. Les performances passées ne garantissent pas les performances futures.

La défiscalisation : réduire son impôt grâce au PER

Grâce au PER (plan épargne retraite), le client peut bénéficier d’une économie d’impôts sur les versements effectués sur ce placement. En versant 5 000 €, il bénéficie d’une économie d’impôts d’environ 1 500 € et se crée une épargne long terme diversifiée.

• Avant versement : revenu net imposable de 35 000 €, tranche marginale d’imposition de 30 %, impôt sur le revenu estimé à environ 3 786 € ;
• Après versement de 5 000 € sur le PER : revenu net imposable de 30 000 €, tranche marginale d’imposition de 30 %, impôt sur le revenu estimé à environ 2 286 €.

Pour faire le point sur vos placements, contactez votre courtier CBS Conseils au 02 54 07 38 95 ou via le formulaire de contact.